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Estoy seguro que te ha costado mucho trabajo, tiempo y esfuerzo construir el patrimonio que ahora tienes, así sea poco, mucho ó apenas estés empezando, si ya tienes tu casa propia ó la estás pagando actualmente, si ya cuentas con vehículo ó tienes vigente algún crédito automotriz; con certeza me atrevería a decir que lo piensas mantener durante un largo plazo pensando incluso cómo protegerlo para que te dure mucho tiempo; y es el objetivo de éste post brindarte la información de la importancia de los Seguros en tu vida diaria para establecer estrategias de protección y blindaje patrimonial que te permitan mantener tu seguridad financiera en caso de padecer algún riesgo de los muchos latentes que todos estamos expuestos diariamente.

 

¿Qué es un Seguro?

Es un contrato (póliza de seguro) con una empresa aseguradora a través del cual y mediante el pago de una suma de dinero denominada “prima”, en caso de  alguna contingencia ó siniestro establecido dentro de la cobertura de dicho contrato, la empresa aseguradora se obliga a brindar una protección y/ó pagar determinada indemnización al contratante (asegurado) de acuerdo a lo establecido en la póliza.

Se puede entender como sistema de protección hacia ti como persona y de tu patrimonio frente a diversos riesgos latentes que pueden amenazar tu integridad física, tu estado de salud, tu situación económica, tus bienes y/ó propiedades así como la educación de tus hijos e incluso la vida misma.

 

Importancia de los Seguros en la vida diaria

En mi opinión, contar con diferentes tipos de Seguros es sumamente importante y hasta me atrevería a decir que prácticamente obligatorio, por supuesto dependiendo de cada caso en particular considerando las características personales y condiciones de vida de cada quien así como la naturaleza del entorno familiar y social donde se desenvuelve, por los siguientes motivos considera la importancia de los seguros:

• Representa una sólida fuente monetaria para solventar sucesos inesperados.
• Permite proteger a nuestra familia y mantener la tranquilidad financiera.
• Garantiza tu tranquilidad en caso de siniestros al saber que tienes el respaldo de una empresa experta que brinda solución al evento padecido.
• Proteger nuestros ahorros y patrimonio generado.
• Garantiza que se cubran los gastos generados en caso de enfermedad ó accidente para el titular y los beneficiarios.
• Asegura el futuro de los hijos.
• Evita pérdida de patrimonio, ya que ante un imprevisto lo que normalmente se realiza es contraer deudas y/ó liquidar inversiones que se tengan tanto algún tipo de bienes inmuebles ó en instrumentos financieros, con el objetivo de hacer frente y salir del imprevisto lo más pronto; y por lo mismo sin considerar la potencial pérdida que se pueda llegar a tener en dichas inversiones que tal vez se tenían planeadas para más largo plazo.

Consideraciones Generales

Toda la información en el presente post es meramente informativa desde mi opinión y experiencia personal, y con el objetivo de que sea más provechosa y útil para ti, creo que es importante tomar en cuenta las siguientes consideraciones generales:

• Cada persona es totalmente distinta en base a sus condiciones y características particulares diferentes tales como edad, actividad profesional, estado civil, condiciones económicas, el perfil de inversionista, por citar sólo algunas; por lo que en ningún caso se debería de tratar la asesoría de un Seguro por igual para todos, sino que cada caso es diferente y muy personal, por lo que la contratación de un seguro del tipo que sea, si bien puede brindar información general para todos, la elección y decisión debe ser individual en base a las necesidades y condiciones personales de cada quien.
• En México la máxima autoridad en la regulación del tema de Seguros es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF); que es el organismo encargado de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario; por lo que todo trámite que realices ante alguna empresa Aseguradora debes tener la certeza que está validado, certificado y regulado para operar, por ésta institución.
• Si tienes dudas de alguna empresa Aseguradora ó te interesa conocer más información del tema incluidos programas de educación, puedes consultar en la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

• Es muy importante que tengas la certeza que todo Agente Profesional que te asesore y oriente respecto a la información de todo tipo de póliza de seguro, sea un Agente Certificado por la autoridad correspondiente, para garantizar que cuenta con los conocimientos y experiencia necesaria, y que se encuentra validado con cédula vigente para ejercer la profesión por parte de la autoridad en la materia, por lo que no dudes en solicitarle su cédula de identificación para tener la total certeza que es un Profesional en la materia para brindarte asesoría e información. La certeza de un Agente Profesional Certificado merece la misma atención que la importancia de los seguros.
• Para consultar si algún Agente se encuentra Certificado y validado por la autoridad, puedes consultarlo desde los siguientes portales web:
• https://agentesajustadores.cnsf.gob.mx/Agentes
• https://datos.gob.mx/busca/dataset/busca-tu-agente

 

• La información el presente post es de carácter general y de manera amplia, por lo que en caso de interesarte por algún tipo de seguro en particular ó conocer información más a detalle de algún tema en específico, te invito a realizar la búsqueda muy puntual de ese propio tema; ya que el ámbito de los Seguros es muy amplio con un abanico enorme de alternativas disponibles y particularidades específicas que No habría oportunidad de abordar en un sólo post. En éste enlace encuentras el Directorio de las empresas Aseguradoras que forman parte de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros donde puedes tener un contacto más cercano para disipar alguna duda y/ó contar con mayor información.
• Toda la información en el presente post No representa ninguna recomendación profesional ni asesoría de inversión, ya que no soy un Agente certificado en el tema, sino una persona con características y condiciones propias que te platica desde mi propia experiencia profesional y personal respecto a la importancia de los seguros en la vida diaria.

 

Seguro de Vida

Es el contrato que tiene por principal objetivo proteger a tu familia en el aspecto económico y mantener su calidad de vida en caso de ausencia por defunción y/ó invalidez del titular. La meta de un seguro de vida es funcionar como un medio de ingresos económicos para los beneficiarios designados en caso de fallecimiento y/ó invalidez del contratante.

Motivos por los que es importante considerar contratar un seguro de vida:

1. Brindar tranquilidad y seguridad al saber que tu familia y/ó beneficiarios designados tendrán ingresos económicos en caso de fallecimiento ó invalidez.
2. Garantizar las necesidades familiares como vivienda, alimentación, ropa, educación, y la calidad de vida en general; al proporcionar recursos económicos aunque ya no te encuentres en condiciones de laborar activamente por invalidez ó incluso que llegues a faltar por defunción.
3. Tener en orden y organizado el tema económico de tu familia estando en vida, para tener la certeza de que continuarán con su estilo de vida cuando tú ya no estés en vida con ellos.

 

Los principales tipos de seguros de vida, sin ser los únicos sino los mayormente utilizados, se clasifican en:

• Seguro de vida Temporal: Es el que se contrata por un plazo de tiempo determinado; garantiza pagar la suma asegurada a los beneficiarios si el siniestro ocurre dentro del plazo de tiempo contratado; generalmente brinda la alternativa de ser renovable de manera automática en la mayoría de los casos y es digamos, la alternativa más simple y económica existente que te brinda la protección requerida (brindar recursos económicos a tus beneficiarios) cuando se necesita (defunción ó invalidez) al ocurrir durante el plazo de tiempo contratado.

 

• Seguro de vida Ordinario ó Vitalicio: Extienden la cobertura y protección durante toda la vida del asegurado sin un plazo de tiempo determinado y plantea el pago de primas hasta el fallecimiento del asegurado, garantiza pagar la suma asegurada a los beneficiarios al momento del siniestro contratado defunción y/ó invalidez.

 

• Seguro de vida Dotal: Es mucho más personalizable y tiene características particulares muy propias. Brinda una compensación económica “en vida” ya que ofrece la entrega del dinero al asegurado si sobrevive al final del plazo contratado, digamos que no está sujeto al fallecimiento del titular. Se puede combinar en una modalidad mixta en donde se puede recibir la compensación económica tanto por supervivencia como por fallecimiento.

Generalmente lo puedes contratar en diferentes divisas, tales como pesos mexicanos, en dólares americanos ó en UDIS (Unidades de Inversión); de acuerdo a tus necesidades y preferencias. Es importante que consideres el factor de la inflación al momento de elegir la divisa en tu plan financiero para contar con información en términos reales.

 

Es MUY IMPORTANTE considerar las exclusiones de las pólizas de seguro por las cuáles la empresa aseguradora podría no entregar la compensación económica a tus beneficiarios y que están especificadas en las condiciones de la póliza, por mencionar sólo algunas de las más comunes y sin ser limitativas se encuentran: fallecimiento por suicidio, participar en actividades delictivas, encontrarse bajo los efectos de bebidas embriagantes / drogas, entre otras.

 

 

Seguro de Gastos Médicos

El objetivo es brindar seguridad financiera ante gastos generados por imprevistos de salud como enfermedades y accidentes, buscando evitar que exista desequilibrio económico y/ó patrimonial del asegurado ante éstas situaciones. 

Lo que éste tipo de seguro ofrece es disminuir los costos que alguna contingencia de salud puede ocasionar. La disminución del riesgo de un posible accidente ó enfermedad es algo que sólo tu cuidado y atención puede prevenir.

La atención en instalaciones privadas y con profesionales particulares puede llegar a ser más eficaz que la pública, sin embargo éste servicio también es más caro. Por lo tanto éste seguro de gastos médicos constituye un respaldo y soporte económico para atención y servicios por honorarios, hospitalario, medicamentos y/ó padecimientos graves.

Una enfermedad ó un accidente pueden poner en riesgo tu seguridad financiera y patrimonio consolidado que con mucho trabajo has logrado construir, ya que las alternativas más frecuentes para hacer frente a los gastos por salud suelen ser contraer nuevas deudas, acabar con tu ahorro, vender propiedades y bienes inmuebles, liquidar inversiones que tenías planeadas a más largo plazo incluso con posibilidad de obtener pérdidas si se liquidan a un precio menor al que se adquirieron en caso de ser renta variable como la bolsa de valores ó criptomonedas.

La principal clasificación de los seguros de gastos médicos es la siguiente:

• Gastos médicos Menores: Suelen ser más enfocados a temas preventivos, es decir a la conservación de la salud.  De manera general y a expensas de cada empresa aseguradora y póliza respectiva, incluyen consultas médicas de especialidad, ciertos estudios y análisis clínicos e incluso determinados medicamentos y fármacos preventivos. Bajo éste esquema quien dirige el gasto es la aseguradora, ya que es la que proporciona alternativas dentro de su red para que puedan brindar el servicio. Representan una excelente herramienta de mantenimiento de la salud a bajo costo.

 

• Gastos médicos Mayores: Cubren padecimientos más severos y delicados tanto fortuitos como programados, ya sea enfermedades ó lesiones graves por accidentes con una variedad de servicios disponibles, incluyendo enfermedades complejas y de largo plazo ó intervenciones quirúrgicas. Incluyen los gastos hospitalarios y honorarios médicos de alta especialidad incluidas cirugías. Bajo éste esquema quien dirige el gasto es el asegurado, es decir, quien contrata la póliza decide los hospitales, médicos y laboratorios con los que desea contar, aunque puedan estar sujetos a una red con la que la aseguradora tenga el convenio ó el asegurado elegir los que desee y pagar el monto correspondiente y recuperarlo más adelante bajo el trámite de reembolso ante la aseguradora.

Los principales términos y vocablos que encontrarás al elegir un seguro de gastos médicos son los siguientes:

1. Suma asegurada: Es el importe monetario que funciona como límite máximo de gastos que puede indemnizar la aseguradora al titular y/ó beneficiarios por una enfermedad o accidente.
2. Deducible: Importe de dinero que el asegurado se compromete a pagar en caso de la reclamación de algún evento dentro de la póliza del seguro.
3. Coaseguro: Porcentaje que el asegurado deberá pagar aplicado al monto del gasto total de la atención del evento; representa la participación en los gastos que se acuerda en la póliza.

 

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Seguro Vehicular

El objetivo principal de éste tipo de seguro es brindar protección contra los principales riesgos de viajar en algún vehículo, tales como: siniestros y percances, robo total, daños a terceros, responsabilidad civil, gastos generados por trámites legales y servicios médicos.

Es una herramienta que se usa para proteger tu patrimonio frente a cualquier situación o evento en el que tu auto y los ocupantes estén involucrados.

Las principales coberturas disponibles para contratar un seguro vehicular son:

• Responsabilidad civil (daños a terceros): tiene como objetivo proteger a las posibles víctimas en accidentes de tránsito; en México es obligatorio desde 2019 para circular en vías, caminos y puentes federales. Cubre los daños a terceros afectados y los perjuicios físicos a terceros ocupantes del otro vehículo involucrado en el accidente.

 

• Cobertura Limitada: El objetivo de éste tipo de cobertura es cubrir los daños causados a terceros debido a algún accidente y el robo del vehículo asegurado; incluye los daños materiales a terceros y los servicios médicos a ocupantes en otro vehículo ajeno al asegurado, así como el robo total del vehículo asegurado.

 

• Cobertura Amplia: Adicional a la protección Limitada, brinda una amplia gama de coberturas y servicios como pueden ser: daños materiales parciales ó totales del vehículo asegurado, asistencia vial y emergencias en el camino, fianza garantizada, cristales, llantas, equipo especial y devolución del deducible, entre otras más dependiendo de cada aseguradora y las características de la póliza

   

Es totalmente recomendable antes de contratar un seguro vehicular, además del precio, considerar el tipo de cobertura y servicios adicionales que ofrece, así como los montos de deducibles que se cobran en caso de un siniestro.

Así mismo es importante mencionar que puedes contratar un seguro vehicular para cualquier vehículo automotor, no solamente el clásico automóvil, sino también para motocicleta, autobús e incluso maquinaria pesada, es decir prácticamente cualquier tipo de vehículo ya que están expuestos a diversos riesgos por su naturaleza.

 

 

Seguro de Vivienda

Brinda protección de tu casa ya sea rentada ó propia, contra diversos riesgos incluyendo desastres naturales y fenómenos meteorológicos como sismos, inundaciones, rayos, incendios, entre otros; así como algunos otros riesgo dentro del hogar como rotura de cristales, robo de tus pertenencias en tu hogar, reparación de electrónicos y línea blanca de manera accidental, incluso algunos brindan servicio para tus mascotas.

El principal beneficio de tener un seguro de vivienda es que una persona puede proteger su patrimonio, asegurándolo contra pérdidas o daños a los bienes inmuebles, sin correr el riesgo de perderlo por completo en valor económico.

Incluso algunos de éstos planes consideran accidentes dentro del hogar ó incluso fuera en algún trayecto cercano, para salvaguardar la integridad física de quiénes viven en tu casa. 

Además de comparar alternativas en diferentes aseguradoras, recuerda revisar detalladamente los beneficios y la cobertura que incluye el seguro de vivienda y hogar que estés interesado, para que considere las que realmente necesites y pagues por algo ajustado a tu realidad; por ejemplo, si no piensas tener mascotas no vale la pena algún plan que incluya beneficios para mascotas, así de simple pero sucede.

 

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Seguro Educativo

Para poner el contexto académico universitario: de acuerdo a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) en México sólo el 17% de las personas logran acceder a estudios universitarios. Y de cada 100 estudiantes que ingresan a la universidad, sólo 21 estudiantes concluyen el nivel académico de Licenciatura.  Esto coloca a México en los últimos lugares con la proporción más baja entre los países de la OCDE, cuyo promedio es de 37%; y sólo por debajo de México se encuentran Brasil, China, India, Indonesia entre otros similares.

Números totalmente bajos y preocupantes en el país, y en ambos casos el principal motivo de deserción y obstáculo al acceso escolar universitario, es por la falta y carencia de recursos económicos.

Una excelente herramienta para ayudar a combatir éste negativo indicador es a través de un Seguro Educativo, que representa la herramienta financiera que permite prevenir y planear con anticipación el futuro académico de tus hijos. Es un vehículo de previsión anticipada que te permitirá crear un ahorro para la educación universitaria de tus hijos, donde la aseguradora se compromete a pagar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha establecida. Una de las características del seguro educativo es que los períodos de aportaciones suelen ser muy largos, ya que pueden llegar a tener una duración incluso alrededor de 18 años dependiendo de la edad que tengan tus hijos al momento de contratarlo.

 

Aunque éste plan financiero tiene como objetivo solventar gastos universitarios, no es obligatorio gastarlo únicamente en la escuela. El dinero podrá usarse para cubrir cualquier necesidad, ya sea bajo tu supervisión o no. Al finalizar el contrato, que generalmente es cuando el Hijo cumple 18 años que es la edad habitual para ingresar a la Universidad, el beneficiario recibirá el dinero contratado por parte de la aseguradora, y puedes optar por recibir el monto contratado en un único pago o en un plan mensual hasta que se agoten los recursos.

Una de las ventajas del Seguro Educativo, es que incluye cobertura por fallecimiento del titular contratante e incluso en algunas alternativas de doble fallecimiento, es decir, en el peor escenario que llegara a fallecer el menor de edad para quién se está planeando contratar el seguro para estudiar la Universidad, y el dinero contratado se entregue a otro beneficiario designado desde el inicio del contrato.

Lo puedes contratar en diferentes divisas, tales como pesos mexicanos, en dólares americanos ó en UDIS (Unidades de Inversión); de acuerdo a tus necesidades y preferencias. Es importante que consideres el factor de la inflación al momento de elegir la divisa en tu plan financiero para contar con información en términos reales.

 

El Testamento

Aunque en realidad un testamento No es un seguro como tal, ya que no es un contrato con una empresa aseguradora; considero importante mencionarlo ya que cumple funciones similares a los anteriores: proteger, salvaguardar y organizar tu patrimonio en base a tus decisiones personales estando en vida, previniendo todo antes del fallecimiento y merece la misma atención que la importancia de los seguros.

El testamento es un instrumento legal en el que se manifiesta la voluntad sobre el destino que tendrán nuestros bienes y derechos después del fallecimiento. Representa la herramienta ideal para garantizar la seguridad jurídica de nuestros seres queridos.
El dato estadístico en México reporta que sólo el 18% de las personas elabora un testamento, ésto quiere decir que menos de una quinta parte de los mexicanos fallece sin dejar en orden y organizado su patrimonio hacia sus herederos que generalmente es su familia y quiénes se enfrentan a diversos y tardados trámites legales y jurídicos.

En mi opinión, elaborar tu testamento representa un acto de responsabilidad y amor hacia tu familia y herederos, ya que les transmites certidumbre, garantía y les evitas gastos financieros considerables, juicios legales burocráticos y tardados, incluso problemas familiares que suelen suceder frecuentemente así como la enorme pérdida de tiempo que podrían invertir en éstos menesteres. Considero que un Testamento debería tener la misma prioridad que la importancia de los seguros para tener tu patrimonio organizado y patrimonio en caso de ausencia ó invalidez.

En México, durante el mes de Septiembre de todos los años es considerado “el mes del Testamento” donde se brindan descuentos y facilidades para elaborarlo en condiciones económicas más accesibles.

Un testamento se elabora en una Notaría Pública ante un Notario quien es la persona facultada y autorizada para dar Fé de todo lo contenido en el documento. El costo promedio para elaborar un testamento en México oscila alrededor de $ 2,000.°° de acuerdo a la entidad federativa donde residas.

El Directorio de Notarios de la República Mexicana por parte del Colegio Nacional del Notariado Mexicano lo encuentras en éste enlace. Y el directorio por parte de la Secretaría de Gobernación de México para buscar por entidad federativa y municipio, lo tienes en éste enlace.

 

En verdad espero haberte ayudado con la información de éste post y contribuir a crear conciencia sobre la importancia de los seguros y generar sensibilización hacia una estrategia de protección y blindaje patrimonial para salvaguardar lo que con mucho trabajo y esfuerzo hemos construido, así como brindar tranquilidad y certidumbre a nuestra familia y seres queridos al estar prevenidos ante cualquier riesgo, y aplicar la máxima que reza “es mejor tener un Seguro y no utilizarlo, que necesitarlo y no tenerlo”.

 

Un saludo y ¡Éxito en tus Finanzas Digitales!

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