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Para seguir una dieta para bajar de peso se necesita un plan, disciplina y constancia. Para salir de deudas también necesitamos lo mismo: una estrategia, mucha disciplina para seguirla y demasiada constancia y perseverancia para continuar incluso en los momentos de debilidad. Pero eso sí, una vez que hayas logrado tu objetivo de salir de deudas la recompensa es enorme y esa sensación de libertad financiera es totalmente gratificante y ten la certeza que podrás dormir tranquilamente todas las noches sin preocuparte por éstos temas y posteriormente podrás utilizar este dinero que anteriormente utilizabas para pagar deudas, ahora lo podrás utilizar para empezar a invertir y hacer crecer tu dinero y que trabaje para ti.

En éste post veremos 3 estrategias para salir de deudas que Sí funcionan.

 

***Si deseas consultar en formato de video la información de éste post, lo encuentras en el siguiente video dentro del canal de YouTube:

 

Elaborar un Plan para salir de deudas

Para poder establecer una estrategia adecuada con el objetivo de salir de deudas es necesario empezar identificándolas por completo y poniendo orden, por lo que necesitarás escribirlas y tenerlas a la vista con la siguiente información:

• Concepto / Motivo de la deuda
• Saldo pendiente por pagar
• Monto mínimo de pago
• Tasa de interés anual (costo de la deuda)

Imagina que tienes las siguientes deudas: un préstamo personal (nómina/financiera/etc.), debes en 2 tarjetas de crédito de bancos diferentes y además tienes el crédito de un financiamiento automotriz, algo bastante realista en nuestros días.

Lo primero que tienes que realizar es identificarlas, escribirlas en un lugar visible con todas sus características para tenerlo siempre presente. En resumen tus deudas son las siguientes:

 

Como te darás cuenta, están anotadas con sus respectivas características del crédito sin ningún orden en especial por el momento, lo importante al principio es conocer el panorama completo tanto de saldo total por pagar, así como el total del pago mínimo requerido y las tasas de interés de cada una de las deudas.

A continuación veremos los métodos para salir de deudas más eficaces que existen en el ámbito de las finanzas personales, siguiendo el mismo ejemplo y con la información aquí mencionada para dar continuidad al ejercicio.

IMPORTANTE: Para la implementación de las siguientes estrategias para salir de deudas, se consideran las siguientes premisas con el objetivo de que tenga éxito el plan:

• Enfocarse en una sola deuda como prioritaria, para pagar un importe mayor al mínimo; preferentemente el doble para que el efecto sea mucho más rápido y se logre liquidar en la mitad del tiempo.
• Realizar los pagos mínimos de todas las demás deudas, para evitar generar aún más intereses moratorios y/ó comisiones por pagos tardíos.
• Cuando se liquide la deuda definida como prioritaria en base al método elegido; continuar a liquidar la siguiente deuda en orden de prioridad pagando mucho más del mínimo, considerando el mismo importe de pago que se venía realizando previamente a la deuda ahora ya liquidada con el objetivo de que cada vez el pago que se aplique a la deuda actual sea mayor y se vaya multiplicando el efecto bola de nieve.

 

***Si deseas consultar la información de éste post en formato de Audio, lo puedes escuchar en el siguiente Episodio dentro del Podcast; SIN necesidad de instalar alguna aplicación y/ó iniciar sesión en algún lado, simplemente escucharlo en segundo plano mientras realizas otra actividad:

 

Método “Bola de Nieve” para salir de deudas

Éste método consiste en empezar a liquidar la deuda más pequeña / con menor saldo pendiente por pagar, con el objetivo de ir pagando sistemáticamente cada una de tus deudas en un corto plazo enfocándote en pagar un importe mayor del mínimo en una de ellas por cada período, generando pequeñas victorias en el corto plazo; lo que se traduce en un sorprendente efecto emocional y psicológico positivo al obtener pequeñas conquistas rápidas lo que te dará más impulso y motivación para continuar con el siguiente objetivo. El efecto bola de nieve es multiplicador así como la magia del interés compuesto porque cada vez que una bola de nieve rueda, recoge más nieve y toma más impulso y fuerza para continuar rodando hacia adelante.

El autor de éste método es Dave Ramsey, reconocido gurú internacional en finanzas personales además de autor, creador de contenido y por supuesto empresario e inversionista estadounidense. Explica ampliamente su método en su libro: “La Transformación Total de Su Dinero” que después se volvería famoso y lo empezarán a implementar por todo el mundo dado los resultados positivos obtenidos y el excelente recibimiento obtenido de todos quienes han decidido utilizarlo.

La estrategia de bola de nieve comienza ordenando tus deudas y otorgando su prioridad de pago según su importe del saldo pendiente por pagar, empezando por la de menor saldo pendiente de pago hasta la última que tenga mayor saldo pendiente por pagar. De acuerdo a los datos del ejercicio anterior y continuando con el mismo, quedaría ordenado de la siguiente manera:

 

De acuerdo a ésta estrategia, te deberías enfocar primeramente en liquidar la deuda del Préstamo personal debido a que es la de menor saldo pendiente por pagar ($ 5,000), y cuando se liquide ésta deuda proceder a enfocar todo el esfuerzo en pagar la de “Tarjeta de Crédito B” debido a que es la siguiente en orden de saldo pendiente por pagar ($ 7,000). El importe de dinero que utilizaste para pagar cada mes la deuda del préstamo personal es ahora el mismo importe que tendrás que abonar a la deuda de “Tarjeta de Crédito B” más su respectivo saldo mínimo, ya que es lo que venías pagado anteriormente y ahora lo destinarás a ésta deuda con el objetivo de salir más rápido como ya lo hiciste con el Préstamo personal.

Creo que es importante enfatizar que enfocar todos tus esfuerzos en liquidar primero la deuda del Préstamo personal, no significar sólamente pagar esta deuda y no pagar todas las demás, ésto es erróneo y no funciona así. La forma correcta es realizar esfuerzos adicionales para obtener un dinero extra ya sea de alguna fuente de ingreso adicional ó ahorrar más de algún otro concepto que puedas eliminar, con el objetivo de pagar más del pago mínimo, preferentemente el doble, de la deuda que estás enfocado en éste caso el Préstamo personal; y al mismo tiempo continuar pagando el importe de pago mínimo de todas las demás deudas; ésto es lo correcto y la forma adecuada del método bola de nieve.

La desventaja del método bola de nieve, es que desde el punto de vista meramente matemático financiero no es la mejor opción, porque éste método no considera ni toma en cuenta las tasas de interés ni las comisiones que pagues en el plazo del tiempo que tardes en liquidar tus deudas por lo que al final del horizonte del tiempo terminarás pagando más intereses.

Sin embargo, la ventaja del método bola de nieve es que tiene un enorme impacto emocional y psicológico al ver como irás pagando una por una cada de tus deudas en un menor plazo lo que te brinda el impulso y motivación necesaria para continuar liquidando las siguientes deudas; el autor cita que la lógica y la razón indican pagar menos dinero, no obstante las finanzas personales tienen más que ver con los hábitos y el comportamiento que con la razón, y de ésta manera llevarás a cabo los comportamientos adecuados con la recompensa necesaria y la motivación con nuevos bríos para continuar adelante.

El detalle completo de ésta estrategia así como más tips de finanzas personales los encuentras en la obra de Dave Ramsey titulada “La Transformación Total de Su Dinero” y si te interesa montar un negocio ó ya tienes tu empresa y estás en búsqueda de un espíritu híbrido de liderazgo y emprendedurismo seguro te va a encantar su obra “EmpreLiderazgo” en donde narra cómo hacer prosperar un negocio desde los pilares fundamentales que son las personas y en esencia Líderes.

Método “Avalancha Financiera” para salir de deudas

La estrategia de “avalancha financiera” consiste en ordenar y priorizar tus deudas en base a la tasa de interés que tenga cada una de ellas, con el objetivo de pagar menos intereses al final. Es una perspectiva desde el enfoque matemático financiero en donde se deben ordenar las deudas empezando con la que mayor costo tiene (tasa de interés) siguiendo con la consecutiva de forma descendente y dejar hasta el final la deuda “más barata” es decir la que tenga menor costo / tasa de interés. Bajo éste método no toma en cuenta el importe del saldo pendiente por pagar, sino que se enfoca el costo de la deuda.

De acuerdo a los datos del ejercicio anterior y continuando con el mismo, quedaría ordenado de la siguiente manera:

Siguiendo ésta estrategia, te deberías enfocar primeramente en liquidar la deuda “Tarjeta de Crédito A” debido a que es la más cara / la que más alta tasa de interés tiene (50%) y por la que estarías pagando un mayor importe de dinero en caso de continuar pagando solamente el pago mínimo. Cuando se liquide ésta deuda, se debería continuar todo el enfoque y esfuerzos a liquidar la “Tarjeta de Crédito B” debido a que es la siguiente en orden descendente con la tasa de interés más alta (40%) y así sucesivamente hasta dejar al final la deuda del financiamiento automóvil debido a que es la más barata / menor tasa de interés (16%) de todas las deudas.

Creo que es importante enfatizar que enfocar todos tus esfuerzos en liquidar primero la deuda de la Tarjeta de Crédito A, no significar sólamente pagar esta deuda y no pagar todas las demás, ésto es erróneo y no funciona así. La forma correcta es realizar esfuerzos adicionales para obtener un dinero extra ya sea de alguna fuente de ingreso adicional ó ahorrar más de algún otro concepto que puedas eliminar, con el objetivo de pagar más del pago mínimo, preferentemente el doble, de la deuda que estás enfocado en éste caso la Tarjeta de Crédito A; y al mismo tiempo continuar pagando el importe de pago mínimo de todas las demás deudas; ésto es lo correcto y la forma adecuada del método Avalancha financiera.

 

La principal ventaja de la estrategia Avalancha financiera corresponde a que es muy efectiva al final en ahorrar el dinero de los intereses y pagar un menor importe de los mismos; y desde el punto de vista económico y financiero es la estrategia óptima porque logras pagar menos intereses y comisiones a lo largo de la vida del crédito.

La desventaja de éste modelo es que puede pasar mucho tiempo antes de que liquides la primera deuda porque no toma en cuenta el saldo pendiente por pagar y podría ser que corresponda a la deuda del importe más alto ó la que más plazo de tiempo tiene por delante, y al no lograr un primer objetivo en un corto plazo puede influir en que te desanimes ó no tengas la motivación necesaria para continuar ejecutando el plan. Es mayormente recomendado para personas que aceptan un proceso lento y a largo plazo para obtener resultados y que comprenden el beneficio de pagar menos intereses a lo largo del tiempo.

Si quieres ahondar más en comprender cómo evitar volver a endeudarte y disfrutar de la vida sin tener preocupaciones por liquidar deudas, tal vez te interese éste Libro “Cómo Salir de Deudas Si No tengo Dinero” donde detallan algunas otras estrategias adicionales.

Método Consolidación de las deudas

Cuando te encuentras en la situación de tener varias deudas ante instituciones distintas con diferentes montos y diferentes tasas de interés al grado de que resulta ser confuso y más estresante de lo que ya es en sí estar endeudado, y no encuentras un orden ni avance para lograr que vayan disminuyendo los importes por pagar, tal vez lo que te funcione sea la estrategia de “consolidar tus deudas” que consiste en solicitar un nuevo y único crédito ante una institución con mejores condiciones crediticias (tasa de interés) de los que ya tienes con el objetivo de liquidar todas las deudas y quedarte solamente con ésta última deuda.

Continuando con el ejemplo de los ejercicios anteriores:

 

Solicitar un nuevo crédito para consolidar tus deudas podría ser una buena alternativa si no quieres ó no puedes dedicar tiempo y atención para ordenar, priorizar y seguir un plan en base a los 2 métodos anteriormente descritos, así como evaluar que éste nuevo crédito que vayas a solicitar mejore las condiciones de crédito actuales. Algunas de las mejores plataformas de otorgamiento de préstamos personales que puedes acceder desde internet y con trámite totalmente en línea son Prestadero, Yo Te Presto y Afluenta, entre otras.

Por ejemplo, si obtuvieras un nuevo crédito para consolidar tus deudas por un importe de $ 81,000 a una tasa de interés del 25% anual podría ser una buena alternativa. De ésta manera liquidas por completo todas tus deudas y te quedas solamente con esta última a una tasa de interés del 25% anual que es menor que el promedio (32%) de todas las demás anteriores.

La ventaja de ésta alternativa es que puede simplificar las cosas, cubriendo todas estas obligaciones al mismo tiempo en un solo préstamo, y eliminando así los múltiples pagos mensuales a diferentes instituciones.

La desventaja es que necesitas evaluar adecuadamente las opciones que tengas para un nuevo préstamo y asegurar que sea en mejores condiciones crediticias como tasa de interés, importe, pago mínimo y plazo de tiempo para pagar; así como en ocasiones es difícil ser viable para ésta opción de acuerdo a que algunas entidades no lo otorgan dependiendo de los montos de las deudas previas.

 

Conclusión

Como te podrás dar cuenta, no existe un sólo método mágico para salir de deudas que aplique por igual para todas las personas sino que tendrás que tomar en cuenta además del tema económico financiero también tu personalidad y comportamiento que influyen más de lo que inicialmente consideras y en resumen:

*Método Bola de Nieve: muy buena estrategia debido a su impacto emocional y psicológico que te mantiene motivando al ir obtenido victorias al conquistar tus deudas; aunque al final terminarás pagando más intereses en el largo plazo. Ideal para quiénes tienen las deudas típicas como las mencionadas aquí en el ejemplo que hacen una combinación de montos y tasas de interés clásicas de los mercados financieros.

*Método Avalancha financiera: estrategia adecuada para quiénes están acostumbrados a procesos lentos y de largo plazo que buscan pagar menos intereses al término del horizonte del tiempo. Ideal para deudas de montos altos con elevadas tasas de interés que exceden el promedio de los créditos en el mercado financiero.

*Método Consolidación de deudas: ideal para quiénes tienen múltiples adeudos en diferentes instituciones con distintas características de importes de pago y tasas de interés, y que se les dificulta ó no desean tener un orden y control sobre las mismas; de ésta manera al obtener un nuevo y único crédito vigente liquidan todas las anteriores y simplifican el pago de la misma, lo importante es evaluar las características del nuevo crédito y asegurar tenga mejores características como la tasa de interés que todas las anteriores.

 

Espero con éste post haberte ayudado a conocer algunas estrategias que te ayuden a salir de deudas y que una vez que hayas logrado el objetivo puedas sentirte libre financieramente y destinar ese recurso primero a brindarte una recompensa y gratificación por haberlo conseguido ¡¡ y posteriormente para invertirlo y hacer crecer tu dinero.

 

Un saludo y ¡Éxito en tus Finanzas Digitales!

 

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