Blog

¿Qué es el Fondo de Emergencia?

***Si deseas consultar en formato de video la información de éste post “Fondo de Emergencia”, lo encuentras en el siguiente video dentro del canal de YouTube: 

El fondo de emergencia es una reserva de dinero que debes tener apartada exclusivamente con el objetivo de hacer frente a imprevistos y situaciones inesperadas. Funciona como un ahorro de dinero correspondiente a un determinado importe que está resguardado  de manera segura manteniendo su poder adquisitivo por si en algún momento se te presenta una condición de urgencia y requieres contar con ese recurso de manera inmediata.

Todos estamos expuestos a imprevistos que suceden en la vida diaria y cuando se presenta una situación inesperada que requiere dinero (prácticamente todas) los gastos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en la gran mayoría de las ocasiones en los momentos menos oportunos.

De manera personal cada quien tiene sus respectivas “emergencias” pero en términos generales te comparto lo que en mi opinión considero que Sí es una emergencia y lo que No es:

 

 

SÍ es una emergencia:

• La pérdida de tu principal fuente de ingresos: empleo, negocio ó cualquiera que sea tu actividad profesional principal.
• Accidentes y/ó siniestros
• Toda situación de salud que represente una urgencia médica
• Pago de deducibles de tus seguros que tuviste que utilizar por alguna contingencia ó siniestro
• Afectaciones por desastres naturales
• Ser víctima de actos delincuenciales ó vandalismo
• Daño y/ó reparación de tu vehículo, electrodomésticos ó incluso tu casa, de manera que no se incluyan en la póliza del seguro ó se presenten de manera espontánea.

 

NO es una emergencia:

• Ofertas, descuentos y toda clase de estrategia de marketing por parte de todo tipo de negocios
• Gastos a mediano y largo plazo que pueden y deberían ser programados y considerados dentro de tu presupuesto
• Cuando puedes solventar el gasto con otro medio con mayor organización como tarjeta de crédito sin pagar intereses ó pagos programados que no comprometan tu estabilidad financiera

 

***Si deseas consultar la información de éste post en formato de Audio, lo puedes escuchar en el siguiente Episodio dentro del Podcast; SIN necesidad de instalar alguna aplicación y/ó iniciar sesión en algún lado, simplemente escucharlo en segundo plano sin interrupciones mientras realizas otra actividad. 

 

Importancia del Fondo de Emergencia

Contar con tu fondo de emergencia es sumamente importante y es una de las primeras acciones que debemos emprender en el camino hacia construir unas finanzas personales sólidas, estables y perdurables en el largo plazo; y a continuación te lo ejemplifico con casos reales de la vida diaria donde seguramente te sentirás identificado:

Imagina que en tu hogar todos los días salen muy temprano de casa a bordo del automóvil familiar tu cónyuge, tus hijos y por supuesto tú quien va conduciendo el vehículo; la rutina diaria es pasar a dejar a los hijos a la escuela, posteriormente pasar a dejar a tu cónyuge a su empleo y por último tú sigues conduciendo hasta llegar a tu negocio / empleo; y por la tarde es el mismo itinerario pero en sentido contrario de regreso hacia tu casa .

 

Y de repente un día el automóvil no enciende y por más que le abres el cofre para intentar saber que es lo que sucede aunque no sepas nada de mecánica automotriz ni cómo arreglarlo, el auto sigue sin arrancar. Y toda la rutina familiar se ve afectada por éste imprevisto. Bajo éste supuesto tendrás que pagar en efectivo el costo del transporte para cada quien durante el tiempo que dure el automóvil sin repararse, y al ir a revisión con el mecánico automotriz resulta que se averió una pieza muy cara y además la mano de obra resulta mucho más de lo pensado, pero como es necesario para el transporte familiar te ves en la necesidad de que lo reparen incluso sin contar con el dinero en mano porque no tienes nada ahorrado.

¿Y qué haces en ese caso? Lo más usual y probable que realizan todas las personas que se encuentran en esa situación: endeudarse y adquirir un crédito. Ya sea con la tarjeta de crédito bancaria, pedir un préstamo personal a alguna institución financiera, un préstamo de nómina ó de plano con algún conocido ó familiar; pero al final ya estás en una situación de tener un compromiso financiero durante determinado tiempo, adicional a los gastos normales de tu presupuesto. Lo bueno, al final arreglan el automóvil y todo regresa a la normalidad y continúan con su rutina. Claro, tú pagando la deuda que adquiriste para liquidarle el trabajo al mecánico.

Y unos días después se descompone el refrigerador de tu casa y deja de enfriar adecuadamente. ¿Mala suerte? No lo creo. ¿La ley de Murphy? Tal vez. ¿Puede suceder? Totalmente y claro que sí, y es mucho más frecuente y real de lo que te imaginas. Ahora no tienes donde guardar la comida y tampoco puedes comprar tus ingredientes habituales en el supermercado para cocinar después por la misma razón. 

Ahora vas con el técnico eléctrico en refrigeración y es el mismo caso: pieza con un costo elevado y la mano de obra es cara por lo que conlleva la reparación. Y peor aún si quieres aprovechar para cambiar el refrigerador por uno nuevo porque será mucho más caro aún. Como es igual ó más importante aún que arreglar el automóvil, adquieres un nuevo préstamo con alguna de tus fuentes de financiamiento y logras pagar para que reparen el refrigerador y vuelva a funcionar y puedas comprar y guardar nuevamente tus alimentos favoritos en casa.

 

Mientras tanto, ya adquiriste una nueva deuda que apenas empieza para poder arreglar el refrigerador, mientras que aún no vas ni a la mitad de pagar la deuda por la reparación del automóvil, y ahora tendrás que hacer frente a 2 deudas al mismo tiempo de manera adicional a tu presupuesto y gastos habituales antes de que “la mala suerte” te persiguiera y te alcanzara.

Y días después te sientes mal y descubres que estás enfermo y necesitas acudir a consulta médica y comprar medicamentos…… y la historia puede continuar poniéndose mucho más crítica aún.

El punto clave, importante y que quiero enfatizar es que contar con un fondo de emergencia donde puedas disponer de tu dinero de manera rápida cuando lo requieras es la manera más inteligente (tanto emocional como financieramente) de hacer frente a éste tipo de imprevistos. Además te permite EVITAR:

• Endeudarte ya sea con cualquier institución financiera ó con préstamos personales
• Deshacerte de manera anticipada de inversiones que tengas diseñadas para más largo plazo, como fondos de inversión, bolsa de valores, criptomonedas ó cualquiera que sea donde tu intención era dejarlas durante más tiempo y que tal vez en ese momento tengan minusvalía y su valor sea inferior a lo que te costó adquirirlas e incluso estarás haciendo efectiva la pérdida al vender tu participación.
• Pérdida de patrimonio en situaciones más críticas, como verte en la necesidad de vender tu automóvil, tu casa ó algún terreno con el objetivo de tener la necesidad de solventar la urgencia y no tener dinero guardado.

 

En caso de llegar a utilizar dinero del fondo de emergencia y tomar determinado importe, tu prioridad deberá ser reponerlo nuevamente lo más pronto posible.

El objetivo que debes tener es que el fondo de emergencia siempre se encuentre completo.

 

La meta clave del fondo de emergencia es protegernos de todos aquellos gastos no esperados que pueden suceder en nuestra vida diaria y que pueden lastimar seriamente nuestra estabilidad financiera.

 

Características clave del Fondo de Emergencia

Ahora que conoces la importancia de contar con un fondo de emergencia, las características y aspectos clave que debes considerar son:

• Liquidez: Se refiere a la disponibilidad de tu dinero, es decir, poder contar con el recurso en forma de efectivo lo más rápido posible, ya que de hecho esa es la naturaleza del fondo de emergencia; en caso de tener un imprevisto ó contingencia con carácter de “urgente” lo ideal es que puedas disponer de tu dinero lo más pronto posible, ya sea el mismo día ó a más tardar el día siguiente, y tal vez para alguien más pueda ser adecuado contar con el recurso en un par de días; todo depende de tu perfil de inversionista y la administración de tu dinero y presupuesto, pero sin lugar a dudas la liquidez / disponibilidad de tu dinero debe ser un factor clave a considerar para elegir la mejor opción para guardar tu fondo de emergencia.

 

• Seguridad: Es el respaldo, certidumbre y la certeza de que tu dinero está bien protegido en una institución regulada por las autoridades financieras del país y que sea confiable para que garantice el adecuado resguardo de tu recurso económico incluso a prueba de fraudes para que perdure en el tiempo y evitar la pérdida de tu dinero por mala administración de la institución ó potencial desaparición / cierre de la misma, además que permita la total transparencia y monitoreo de tu dinero en todo momento.

• Bajo / Nulo costo de administración: Es importante que consideres resguardar tu fondo de emergencia en un instrumento con nulo ó bajo costo de resguardo, ya que por la naturaleza del propio fondo de emergencia estará guardado durante mucho tiempo (ó al menos ese es el objetivo) de mantenerlo resguardado en un instrumento que no genere altos costos de administración / resguardo; caso contrario estarías pagando un alto costo por mantener tu dinero estancado, por lo que lo ideal es elegir un instrumento que además de que cumpla con los puntos anteriormente descritos, también consideres un bajo ó nulo costo de administración y resguardo.

 

• Que ofrezca un rendimiento que cuando menos mantenga tu poder adquisitivo: Sería lo ideal que la tasa de interés ó rendimiento ofrecido por el instrumento elegido, sea por lo menos igual ó ligeramente mayor a la inflación, para que de ésta manera puedas mantener el valor adquisitivo de tu dinero con el paso del tiempo y no se vea mermada la capacidad de compra de tu dinero en el futuro por el efecto de la inflación; de manera general la deuda pública emitida por los gobiernos centrales ofrece rendimientos y tasas de interés que están totalmente correlacionadas con la inflación y en la mayoría de los casos es comparativa ó ligeramente mayor a éste valor inflacionario, por lo que puede ser una buena opción a considerar.

 

¿Cuánto debe ser el importe del Fondo de Emergencia?

Se recomienda que el importe de tu fondo de emergencia sea el equivalente cuando menos a 6 meses de tus gastos totales; en lo personal comparto ésta opinión y considero que es un monto adecuado y que incluso si tú lo consideras y está dentro de tu capacidad de ahorro pudieras incrementarlo aún más hasta llegar a 1 año de tus gastos para contar con un soporte financiero bastante sólido en caso de algún imprevisto grave, como la contingencia de salud que todos hemos vivido en el año 2020.

 

El importe de los 6 meses de tus gastos totales, es fácil compararlo con el tiempo promedio que cuesta encontrar un empleo y reincorporarse al mercado laboral en caso de pérdida de la fuente de trabajo que en promedio en México es de 4 meses para posiciones de nivel Licenciatura y después de la contingencia sanitaria los expertos en materia del trabajo preveén que se incremente cuando menos a 6 meses para puestos de responsabilidad en mandos medios de supervisión. De igual manera, 6 meses es el tiempo mínimo requerido para que cualquier tipo de emprendimiento pueda empezar a generar los primeros resultados, si bien aún no ingresos que sustenten totalmente la operación del negocio sí puede brindar cierto flujo de dinero que te permitiría solventar tus gastos básicos. Y es el tiempo suficiente para que tengas la holgura y flexibilidad de realizar cualquier otra actividad que te permita generar ingresos sin tener que preocuparte de manera inmediata de cómo hacer frente a los gastos diarios ya que el fondo de emergencia será el soporte que te brinde esa tranquilidad momentánea.

También existen otros modelos que sugieren que sea de 3 a 6 meses de tus ingresos (NO de tus gastos) lo cuál también es válido si estás acostumbrado a depender del total de tus ingresos sin tomar en cuenta tu presupuesto de gastos, sin embargo en mi opinión considero que debes basarte en los egresos que tengas en tu vida diaria que en realidad es lo que tendrás que soportar en caso de no contar con alguna fuente de ingresos.

Algún otro modelo sugiere que sólo tengas ahorrado 3 meses de tus gastos y cuentes con tarjeta de crédito disponible y/ó algún otra línea de crédito vigente, ya que en caso de requerir un importe adicional a tu ahorro puedas hacer uso de éstos créditos; en mi opinión no es la mejor estrategia ya que si no generas ingresos y además te endeudas, en un mediano plazo estarás entrando en un peligroso círculo vicioso que en caso de no encontrar la manera de generar ingresos pronto, será difícil salir de éste círculo que te puede llevar a un panorama incluso más complejo económicamente y con mayor tiempo de recuperación para tus finanzas personales.

 

Si deseas conocer las mejores alternativas para invertir tu dinero de manera diversificada, segura y rentable, visita el artículo especializado del tema: “Guía de las Mejores Inversiones en México”.

 

¿Dónde guardar el Fondo de Emergencia?

De acuerdo a los puntos anteriores y en base a los factores clave analizados previamente, las mejores alternativas para guardar tu fondo de emergencia a la fecha de redacción del presente post son:

• Hey Banco: Es un banco digital que funciona a través de aplicación móvil desde cualquier dispositivo inteligente con acceso a internet, es una marca registrada propiedad de BanRegio. Cumple con todos los aspectos clave revisados previamente: no cobra comisiones por manejo de cuenta (salvo el impuesto por Ley que genera tu inversión); es una institución segura respaldada por el IPAB (fondo de protección para productos bancarios que cubre y protege tu dinero hasta por 400 mil UDIS=$ 2,718,000 MXN a la fecha del presente post) y genera rendimientos que superan la inflación.

Tiene una alternativa denominada “Ahorro“ que ofrece una tasa de interés del 4% anual teniendo tu dinero siempre “a la vista” es decir, sin ningún plazo forzoso y con disponibilidad diaria en cualquier día hábil bancario.

Además ofrece una mejor alternativa llamada “Inversión Hey“ que te permite invertir en un pagaré bancario con plazo de 7 días (durante los cuales no puedes disponer de ese dinero) que es un corto tiempo y que te podrías organizar para tener un poco de efectivo en otro instrumento; y ofrece mejores tasas de interés que el producto de “Ahorro”; a ésta fecha la “Inversión Hey” ofrece una tasa de interés del 5.5% anual que puedas configurar para que se realice de manera automática y te olvides de estar reinvirtiendo. Lo importante de ésta modalidad de inversión en el Pagaré “Inversión Hey” es que el importe mínimo para poder invertir son $ 10,000.°° MXN. Además tiene otra mejor opción que te permite llevar ésta modalidad a una tasa de interés del 6.50% anual si realizas algunas compras con tu cuenta bancaria Hey.

 

• Bonddia en Cetes Directo: Es la plataforma oficial por parte del Gobierno mexicano para adquirir Cetes lo que brinda la mayor seguridad ya que estás adquiriendo deuda gubernamental administrada por Nacional Financiera, institución dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público; por lo que tiene todo el soporte para prevenir la pérdida de tu dinero; para que conozcas a detalle como funciona CETES así como sus plazos y ver el menú de usuario dentro de la plataforma, lo puedes encontrar en el artículo especializado en éste enlace.

Sin embargo los CETES son un instrumento de plazo fijo donde su menor plazo de inversión son 28 días, y BONDDIA es un fondo de inversión con disponibilidad diaria que permita que tu dinero sea líquido cualquier día hábil bancario para recibirlo en tu cuenta bancaria incluso el mismo día que lo solicitas, cumpliendo así con otro de los principales aspectos clave para el fondo de emergencia.

 

La tasa de interés que ofrecen es muy similar a la inflación ya que es administrada por el Banco de México y se mueve alrededor de la misma, por lo que te funciona para mantener tu poder adquisitivo en el horizonte del tiempo; si bien no es una inversión para ganar dinero, porque no es su naturaleza de éste instrumento, sí es una buena alternativa para resguardar tu dinero de una manera segura, confiable y que esté siempre disponible.

• Sociedades Financieras Populares SOFIPOs: Son entidades de microfinanzas que operan mediante la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), están facultadas y permiten recibir financiamiento por parte de inversionistas públicos así como realizar préstamos a personas a cambio del pago de una tasa de interés (tradicional  costo de un préstamo por parte de una entidad financiera) y bajo éste modelo retribuyen al inversionista pagando un rendimiento usualmente mayor al ofrecido por un Banco tradicional; así mismo permiten mantener tu dinero “a la vista” es decir disponible cualquier día hábil, así como invertirlo a un plazo de tiempo mayor.

 

Lo anterior constituye los principales pilares del fondo de emergencia ya que permite tener liquidez al mantener tu dinero a la vista, están regulados por las autoridades financieras del país lo que brinda certidumbre y seguridad a tu dinero, así como otorgan rendimientos por tu inversión que en promedio oscilan alrededor del indicador de la inflación, y además brinda otra atractiva característica fiscal que hasta determinado importe invertido está exento de pagar impuestos y de manera adicional otro factor clave y decisivo es que éste instrumento cuenta con un Seguro PROSOFIPO que respalda tu inversión en caso de cierre / quiebra de la institución financiera donde invertiste tu dinero, por lo que representan una atractiva opción para mantener tu fondo de emergencia en una SOFIPO como tradicionalmente se les conoce.

Para conocer toda la información a detalle así como las ventajas y riesgos de guardar tu dinero en una SOFIPO te recomiendo visitar el artículo especializado en el tema “Invertir en SOFIPOs: Inversiones de bajo riesgo sin pagar impuestos”.

Dentro de las SOFIPOs más rentables, consolidadas, populares y que representan las mejores alternativas se encuentran:

• Super Tasas
• Financiera Sustentable (FINSUS)
• Kubo Financiero

 

 

¿Cómo construir el Fondo de Emergencia?

La mejor forma de construir tu fondo de emergencia es separar una parte de tus ingresos tan pronto como los recibas, prácticamente es ahorrar un determinado monto proveniente de tus ingresos preferentemente de manera automatizada que no implique tiempo de tu parte, ni algún costo asociado por las transacciones de envío de dinero y evitar “que se te olvide” separar tu ahorro de tus ingresos, prácticamente es aplicar el clásico «quítamelo que me lo gasto».

¿Te interesa conocer las mejores alternativas para ahorrar más dinero? Entonces no te puedes perder el artículo especial del tema: “¿Cómo AHORRAR DINERO? Las MEJORES ESTRATEGIAS”.

De manera adicional, otros factores clave importantes para construir tu fondo de emergencias y tener unas finanzas personales sólidas y estables son los siguientes:

• Identifica, clasifica y prioriza tus gastos
• Elimina tus deudas
• Elabora un presupuesto

 

El mínimo ahorro que pudiera parecer insignificante a simple vista, en realidad puede cambiar tu vida financiera en el largo plazo.

 

Espero con éste post haberte ayudado a conocer la importancia de construir tu fondo de emergencia así como brindarte las mejores alternativas para resguardar tu dinero con éste objetivo, y recuerda que “al principio la cantidad que logras destinar para tu fondo de emergencia es menos importante que el hábito de ahorrar regularmente, la constancia y la disciplina son la clave del éxito”, por lo que para tener finanzas personales sólidas y estables es totalmente recomendable contar de manera inicial con tu fondo de emergencias bien construido para posteriormente poder invertir en diferentes instrumentos mitigando el riesgo y contar con un respaldo financiero sólido para hacer frente a cualquier imprevisto.

 

Un saludo y ¡Éxito en tus Finanzas Digitales!

 

***Si deseas suscribirte al Newsletter semanal, puedes realizarlo en éste enlace y recibirás GRATIS el eBook «La Escalera del Éxito Financiero»; a través del Newsletter recibirás en tu correo información exclusiva para suscriptores como la actualización de nuevos posts publicados en el blog y mucha más información de tu interés.

100% información de CALIDAD / 0% SPAM /  ES GRATIS