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Ahora que te has animado a invertir, seguramente una de las primeras preguntas que te has realizado es: ¿en qué invierto? Y la mejor forma de responder a ésta pregunta es conocer tu perfil de inversionista. El estilo y la forma de invertir es diferente para cada persona por sus propios rasgos individuales, por su carácter y personalidad, pero también por factores clave como inversionista que definen tu perfil.

Por lo que la inversión que es adecuada para algunos, puede no serlo para otros. Por muchos factores de manera general: situación económica, edad, condición familiar, planes y proyectos personales, ideología sobre la gestión del dinero, entre muchos otros más que son diferentes para cada una de las personas. En éste artículo vamos a revisar los principales factores que integran el perfil de inversionista, y por supuesto que descubras tú mismo a través de un breve test que perfil de inversionista tienes, así como las características de los principales perfiles mayormente utilizados.

 

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¿Qué es el perfil de inversionista?

El perfil de inversionista es el conjunto de rasgos y características de una persona que guían y orientan la forma, el estilo y la manera de tomar decisiones de inversión.

Algunos de los rasgos que influyen en la personalidad de un individuo y pueden guiar sus decisiones financieras son: la edad, su estado civil, sus compromisos financieros contraídos, su fuente de ingresos, la educación financiera que tiene así como la capacidad de ahorro y el orden en sus finanzas personales. Por lo que muy probablemente una persona soltera de 22 años de edad con un empleo fijo y que no tiene deudas, estoy casi seguro que no tomará las mismas decisiones financieras para invertir su dinero que alguien de 35 años de edad, casado, con 2 hijos y que tiene un negocio propio con ingresos variables; debido a que su situación personal es completamente diferente. Sin embargo no es lo único que se debe tomar en cuenta para integrar tu perfil de inversionista y es lo que veremos en el siguiente tema.

El objetivo de conocer tu perfil de inversionista es que sepas cómo reaccionas ante distintas situaciones financieras que comprometen tu dinero y que en base a tu conducta, temple y pensamiento, conozcas en que instrumentos financieros te sientes cómodo, a gusto y seguro de invertir tu dinero para que además de generar ganancias sea también un proceso satisfactorio y que aprendas más de ti mismo en el camino.

 

***Si deseas consultar la información de éste post en formato de Audio, lo puedes escuchar en el siguiente Episodio dentro del Podcast; SIN necesidad de instalar alguna aplicación y/ó iniciar sesión en algún lado, simplemente escucharlo en segundo plano mientras realizas otra actividad.

Factores que influyen en el perfil de inversionista

En el párrafo anterior revisamos algunas de las características individuales de las personas como la edad y el estado civil, la importancia que le brindes al ahorro, entre otras; que son determinadas por la naturaleza de tu propia vida y que van cambiando en el tiempo; sin embargo no es lo único ni lo más importante que debes tomar en cuenta para conocerte situaciones de tomar decisiones de invertir tu dinero.

Los factores clave que debes tomar en cuenta para conocer tu perfil de inversionista son:

Tolerancia al riesgo:

Prácticamente es el nivel de incertidumbre que estás dispuesto a asumir frente a lo desconocido en el futuro, es tu grado de aversión al riesgo. Hay personas que tienen mucha tolerancia al riesgo y están dispuestas a asumir altos niveles de incertidumbre a cambio de una buena rentabilidad que compensa esa sensación de estar frente a lo desconocido; por el contrario, existen personas que no toleran poner a trabajar su dinero en un instrumento que sea muy riesgoso y esa sensación de poder llegar a perder su capital invertido literalmente no los deja dormir tranquilos por las noches, es el claro ejemplo de alguien que no es tolerante al riesgo y no está dispuesto a asumir niveles de incertidumbre. Aquí es donde aplica la máxima “A mayor riesgo, mayor rendimiento”.

No es lo mismo invertir tu dinero en Bitcoin que es sumamente volátil lo que significa que su precio varía muy constantemente de manera exagerada y que un día tu inversión puede valer el doble de lo que invertiste y al día siguiente valer incluso la mitad de tu capital invertido, ese el riesgo dispuesto a asumir; que alguien que invierte en CETES, SOFIPOS y/ó Pagarés Bancarios que desde el inicio de la inversión sabe cuánto va a recibir de ganancia y en qué fecha, y que en ningún momento tiene variaciones significativas de valor y es muy baja su probabilidad de perder su dinero, pero su rendimiento será muy por debajo de la ganancia del Bitcoin; ese el costo del riesgo en éste caso una menor recompensa.

Horizonte y plazo de la inversión:

Se refiere al lapso del tiempo que tu dinero estará trabajando para generar rendimientos y durante el cual de manera general en la mayoría de las inversiones, no podrás disponer  de tu capital invertido para retirarlo; ó en algunos casos donde sí podrías retirarlo, podría darse el caso de que al retirarlo antes del plazo convenido tenga una minusvalía y su valor sea menor al capital invertido originalmente y por lo tanto estarías perdiendo dinero.

La mejor manera de entenderlo es a corto, mediano y largo plazo para distribuir tu portafolio de inversiones de ésta manera; por ejemplo, si quieres invertir a corto plazo para comprarte en unos meses un nuevo y moderno teléfono celular, lo más seguro es que inviertas dinero a corto plazo con poca volatilidad, es decir que no fluctúe mucho su valor para que al término de esos meses puedes disponer de tu capital invertido más un poco de ganancia por el rendimiento obtenido. Si vas a invertir para comprar un automóvil lo más probable es que lo realices a mediano plazo en un horizonte de 3 años, para lo cual podrías no necesitar tu dinero antes de ese tiempo y durante el cuál se pueden tener minusvalías que no se conviertan en pérdidas puesto que nunca retiras el dinero sino que sólo representan la variación normal de los mercados financieros durante ese tiempo y al término obtendrás tu capital original invertido más un rendimiento como ganancia. Si tu inversión es mayor a 5 años ya sea para comprar una casa ó incluso para tu retiro, no tendrás inconveniente en dejar tu dinero invertido en el instrumento que elijas aunque en los próximos meses tenga alta volatilidad e incluso disminuya de valor (aunque no se convierta en pérdida porque no lo retiras ya sea porque no es posible ó porque no es tu plan) pero en el largo plazo el cuál es tu plan original después de 5 años, tu inversión dará buenos rendimientos por el tiempo que no pudiste disponer de ese recurso.

Objetivo de la inversión:

Va de la mano del factor anterior, y lo importante es tener definido tu objetivo para cada uno de los instrumentos financieros que elijas para integrar tu portafolio de inversión, donde crees una mezcla y combinación de riesgo y tiempo de la inversión. Es importante que asignes un objetivo para cada estrategia de inversión que generes, por ejemplo si es el instrumento que elijas para la edad que decidas retirarte de trabajar de manera activa, puedes asumir riesgos en el corto plazo con mayor rendimiento en el largo plazo; y si el instrumento que elijas es para especular y estás en la posición de dañar tu economía personal en caso de llegar a perderlo, puedes invertir en los mercados de criptomonedas que son altamente volátiles pero también muy rentables. Por lo que es prioritario que antes de invertir en algún instrumento financiero tengas la respuesta certera de: ¿Cuál es el objetivo de ésta inversión? ¿Para qué voy a utilizar éste dinero y su rendimiento?

Principales perfiles de inversionista

A continuación te comparto la principal clasificación del perfil de inversionista según los expertos en el tema, basado en los anteriores criterios: aversión al riesgo así como horizonte de la inversión.

 

Antes de detallar cada uno de los estilos, considero importante mencionar 2 puntos:

1)El perfil de inversionista sí cambia y se modifica para la misma persona.

Creo que es un punto muy importante a considerar debido a que independientemente que conozcas tu perfil más adelante en el test que te proporciono para ayudarte a éste objetivo, es clave mencionar que ese estilo de inversión es para ti en ese determinado momento por las condiciones actuales de tu vida tanto personales como financieras y que muy probablemente cuando realices nuevamente el mismo test con las mismas preguntas dentro de un par de años, la respuesta que arroje sobre el perfil de inversionista será distinto aún cuando sigas siendo tú mismo; ésto se debe a que tus condiciones personales y financieras pueden variar, por ejemplo a una edad temprana alrededor de los 20 años seguramente tendrás más tolerancia al riesgo y aunque tal vez no generes tantos ingresos, sí podrás considerar el horizonte de tu inversión a más largo plazo; no obstante puede que años después antes de llegar a los 30 y cuando realices nuevamente el mismo test tal vez el perfil de inversionista que arroje como resultado será distinto inclinándose a ser un nivel menos en el grado de aversión al riesgo, posiblemente porque aunque tengas un mejor empleo y generes más ingresos, probablemente tendrás mayores responsabilidades incluso con familia e hijos y por lo tanto tu tolerancia al riesgo puede disminuir porque prefieres tener seguridad en tu hogar en vez de incertidumbre para tu familia.

Es completamente normal que tu perfil de inversionista y los instrumentos que utilices para hacer crecer tu patrimonio vayan cambiando y se modifiquen en base a tus rasgos personales y condiciones económicas de ese determinado momento de tu vida.

2)Tu perfil de inversionista no te define como persona y tampoco te encasilla para diversificar.

Independientemente el perfil de inversionista que te arroje el test que veremos en el siguiente tema, lo más importante es que no te encasilles ni tengas prejuicios de que define también tu personalidad y que siempre debes invertir tu dinero bajo ese estilo. En realidad el principal punto es que tú te debes sentir cómodo, totalmente a gusto y estar en paz mental y financiera así como poder dormir tranquilo todas las noches con la seguridad de que estás haciendo lo correcto, en los instrumentos que decidas invertir tu dinero; lo principal y más importante es que tú te sientas con total certidumbre que estás haciendo lo mejor para ti y los tuyos sin tener prejuicios del perfil tradicional que detallan los expertos. Lo menciono porque algunas personas que resultan con perfil “Conservador” en ocasiones creen que por ésto deben invertir únicamente en CETES y SOFIPOs que es lo más seguro que existe y nada de su portafolio en acciones ó algún otro instrumento de la bolsa de valores ó criptomonedas porque es muy arriesgado y como su perfil es conservador “no deberían realizarlo”; esto es totalmente falso, si les interesa hacerlo primero deben aprender, estudiar y en base a ésto pasar a la ejecución y dependiendo de tu estrategia y más importante como tú te sientas durante éste proceso, puedes ir dando el siguiente paso y ser más tolerante al riesgo, siempre que tú estés cómodo y en paz tanto mental como financiera.

Ahora sí, te comparto la principal clasificación del perfil de inversionista según los expertos, incluida la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros):

Conservador

En términos generales, mayormente busca la seguridad y prefiere más la certidumbre que el rendimiento. Tiene poca tolerancia al riesgo y le da mayor importancia a la certeza que a los potenciales beneficios obtener. Suele buscar un rendimiento que compense la inflación y usualmente se siente cómodo invirtiendo en instrumentos de deuda que de manera anticipada le puedan brindar la certidumbre del rendimiento a obtener, el plazo determinado de la inversión, que generalmente no tienen tanta volatilidad / fluctuación en su valor con el paso del tiempo, y que en la medida de lo posible pueda tener disponibilidad / liquidez en un corto plazo. Aquí aplica la frase “poco pero seguro”.

Generalmente el horizonte de la inversión suele ser a corto y mediano plazo para disminuir el riesgo de lo desconocido en un plazo mayor; y los principales instrumentos donde se siente cómodo éste perfil suelen ser en deuda gubernamental CETES, SOFIPOS, pagarés bancarios, depósitos a plazo fijo; en donde todos instrumentos puedes conocer de manera anticipada el rendimiento a obtener así como el plazo que estará invertido tu dinero, y que mayormente es un período corto y en algunos casos tienes liquidez disponible. Es también un primer paso para construir tu fondo de emergencia.

Éste perfil puede aplicar para todos los grupos de personas: desde jóvenes que están generando sus primeros ingresos y no quieren arriesgar su dinero recién ganado ó que están ahorrando para tener mejores oportunidades en un corto plazo; personas en edad óptima económicamente productivas que son la cabeza de la familia y que tienen mayores compromisos financieros incluidas deudas y no se pueden permitir arriesgar dinero en instrumentos muy volátiles; e incluso personas en edad avanzada como adultos mayores en etapa de retiro que no desean tener un riesgo alto ni que su dinero se vea afectado por sucesos económicos y que todo sea lo más seguro, confiable y con la mayor certidumbre posible.

Considero importante mencionar que ésto no quiere decir que no les interese invertir en renta variable ó que no deban hacerlo, al final cada quien es libre de poner su dinero a trabajar donde más cómodo te sientes; aunque por las características aquí mencionadas es usual que alrededor de 75% de su portafolio lo destinen a instrumentos de renta fija (Cetes/Sofipos/Pagarés) y el 25% restante hacia renta variable como la bolsa de valores ó criptomonedas; el objetivo es que una parte del portafolio compense a la otra pero la parte mayor cumpla con las características principales de éste perfil y el inversionista se sienta cómodo y a gusto por la estrategia definida.

Quizás no sea un perfil / estrategia que maximice los rendimientos de las inversiones, pero sí representa una alternativa segura de ahorro a largo plazo que al menos mantiene el valor adquisitivo del dinero al superar la inflación.

 

Moderado

Este estilo de inversión se caracteriza por tener una determinada tolerancia al riesgo en donde se invierten los recursos integrando un portafolio diversificado buscando mayor rentabilidad sin dejar de lado la seguridad, generalmente en un mediano y largo plazo donde existe cierta volatilidad por naturaleza pero hasta cierto punto controlada y que pueden asumir ese riesgo. Este perfil busca mantener un adecuado balance entre rentabilidad y seguridad, obtener mayores rendimientos que el perfil conservador asumiendo un poco más de riesgo (controlado aún) en un horizonte más largo.

Igual que el perfil conservador, éste estilo aplica para todo tipo de edades de personas aunque generalmente suelen compartir la característica de tener ingresos estables, constantes y superiores a sus gastos diarios lo que les permite tener un ahorro de un fondo de emergencias para poder hacer frente a imprevistos sin dejar de invertir buscando esa relación riesgo – rendimiento que caracteriza el perfil moderado.

Aunque no es regla, de manera general suelen integrar su portafolio de inversión 50% en renta fija y 50% en renta variable, incluir algunas plataformas Fintech e incluso considerar divisas extranjeras ó metales preciosos como el oro y la plata que siempre representan una buena alternativa de inversión.

 

Arriesgado

Éste perfil busca el mayor rendimiento posible por lo que está dispuesto a asumir un mayor riesgo, es decir tiene una mayor tolerancia a la incertidumbre en busca de las mayores ganancias que se puedan obtener. De manera general tienen la capacidad emocional de hacer frente a minusvalías y pérdidas de su inversión en algún caso pudiendo ser incluso el total de la misma, así como soportar la volatilidad y fluctuación de altibajos en el valor  de su inversión en el plazo del tiempo.

Normalmente el horizonte de inversión es a largo plazo para que supere la volatilidad en el corto tiempo, y las personas que tienen éste perfil aunque no es regla general tienen la estabilidad y solvencia económica necesaria para hacer frente a imprevistos y mantener su calidad de vida en caso de que lleguen a perder parte ó el total de su inversión. En el plano personal suelen ser jóvenes y adultos en edad temprana que les interesa invertir a largo plazo y pueden asumir el nivel alto de riesgo ya que generalmente no tienen compromisos personales como familia, hipoteca y/ó algo similar. Los instrumentos de inversión mayormente preferidos por éste estilo de inversión suelen ser mayormente en renta variable como acciones individuales en la bolsa de valores, criptomonedas,

Aunque cada quien define su propio portafolio de inversión, para englobar éste perfil podemos decir que de manera general integran su portafolio con 75% en renta variable y 25% en renta fija con un horizonte de inversión a largo plazo con suficiente tolerancia al riesgo para soportar la volatilidad en el corto tiempo.

 

Test para conocer tu perfil de inversionista

A continuación te comparto un Test que te ayudará a conocer a que perfil de inversionista eres actualmente, y te ayude a seleccionar de mejor manera las alternativas de inversión disponibles, compatible con tu perfil y tolerancia al riesgo.

Recuerda que también tu perfil de inversionista se ve influenciado por tus condiciones actuales y económicas en la actualidad, por lo que es muy recomendable realizar nuevamente el test dentro de 1 año ó un intervalo de tiempo similar en donde consideres que tus condiciones han cambiado para que percibas de qué manera se va acoplando tu perfil de inversionista a tu vida diaria.

Recibe GRATIS en tu correo el TEST para descubrir tu perfil de inversionista en formato electrónico listo para imprimir y compartir con familiares y amigos en éste enlace.

Instrucciones:

De cada una de las siguientes preguntas selecciona sólo 1 respuesta, la que mejor se adapte a tu persona; es importante contestar de manera espontánea y natural y no pensar muy detenidamente la respuesta.

1.- ¿Cuál es tu edad?

a)55 años ó mayor

b)Entre 35 y 54 años

c)Menor de 35 años

2.- ¿Cuál es el horizonte de tiempo que deseas mantener tu inversión, es decir, el tiempo que estarías dispuesto a esperar para obtener rendimientos?

a)Menos de 1 año

b)Entre 1 año y 5 años

c)Más de 5 años

3.- ¿Cuál es el principal objetivo para tu inversión, es decir, tu razón prioritaria para depositar tu dinero en un instrumento financiero?

a)Mantener y conservar el poder adquisitivo VS la inflación / crear un fondo de emergencia para imprevistos

b)Obtener rendimientos periódicos y alcanzar metas como adquirir una casa, establecer un negocio y conseguir activos para crecer poco a poco el patrimonio

c)Crear un patrimonio para el retiro y multiplicar tu inversión inicial sin importar los riesgos en el corto tiempo

4.- ¿Cuántas fuentes de ingreso tienes actualmente?

a)Sólo mi empleo / negocio actual

b)Mi empleo / negocio actual + otro emprendimiento ó negocio adicional

c)Muchos negocios ó emprendimientos que me generan varias fuentes de ingresos periódicamente

5.- ¿Cómo esperas que evolucione tu capacidad de ahorro en los próximos 5 años?

a)Disminuirá

b)Se mantendrá igual

c)Aumentará

6.- Si tu inversión empieza a perder valor ¿qué harías? Imagina que tu portafolio de inversiones tiene una minusvalía del 20% en el último mes ¿qué acción realizarías?

a)Vendería inmediatamente

b)Consultaría a un experto

c)Asumiría la minusvalía a corto plazo e incluso invierto más para tener un mayor rendimiento en el largo plazo

 

7.- ¿Cómo describes tu grado de conocimiento en instrumentos financieros e inversiones en general? 

a)Muy poco / básico; sólo he escuchado los conceptos

b)Medio, entiendo de manera general algunos de los conceptos

c)Avanzado / experto, conozco a detalle las características y los he utilizado previamente

8.- ¿Tienes tus finanzas personales en orden y bajo control? Presupuesto, ahorro, deudas, tarjeta de crédito, fondo de emergencia.

a)No, aún tengo muchas cosas que organizar

b)Ya casi, tengo organizadas algunas cosas y estoy buscando la mejor manera de organizar las que me faltan

c)Sí, todo bajo control

9.- ¿En qué rango de ganancia / pérdida en tu inversión te sentirías más cómodo, a gusto y podrías dormir tranquilo todas las noches ?

a) +4% al +8%

b) -12% al +18%

c) -30% al +45%

10.- ¿Cómo te defines a ti mismo VS el riesgo?

a)Tranquilo, generalmente no suelo arriesgar

b)En el punto medio, arriesgo sólo cuando es necesario; y mientras no sea requerido, no suelo arriesgar

c)Generalmente suelo arriesgarme, no le tengo temor a la incertidumbre

Resultados:

Debes contar el número de respuestas que obtuviste de cada letra a), b), c) para identificar cuál es la mayoría:

• Si la mayoría de respuestas es a) te identificas más con el perfil Conservador
• Si la mayoría de respuestas es b) te identificas más con el perfil Moderado
• Si la mayoría de respuestas es c) te identificas más con el perfil Arriesgado

 

Considera que lo importante es que inviertas tu dinero en las alternativas que tú te sientas cómodo y a gusto donde puedas tener paz emocional y financiera en base a tus necesidades; por lo que independientemente del perfil que te haya arrojado el test una de las acciones clave es siempre diversificar y nunca poner tu dinero en una sola alternativa.

Espero haberte ayudado con éste Test y explicación de los perfiles de inversionista para que te conozcas un poco más en tu estilo de poner tu dinero a trabajar, basado en los pilares de tolerancia al riesgo, horizonte en el plazo del tiempo así como el objetivo de tu inversión. La meta es que identifiques previamente éstas características de ti mismo y te ayude a tomar las mejores decisiones para poner tu dinero a trabajar entre las múltiples alternativas que existen en la actualidad.

Y recuerda siempre una de las mejores frases de Warren Buffett que aplica tanto para el dinero como para la vida diaria:

Invierte sólo en aquello que entiendas

 

 

Un saludo y ¡Éxito en tus Finanzas Digitales!

 

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