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En éste post vamos a revisar los detalles y cómo invertir en CETES, la inversión más segura en México, así como sus ventajas, riesgos y correspondientes desventajas; con el objetivo de que tengas la información del por qué recomiendan tener éste instrumento financiero en todo portafolio de inversión, y te ayude a tu toma de decisiones al momento de poner a trabajar tu dinero.

Empecemos por el principio.

***Si deseas consultar en formato de video la información de éste post, lo encuentras en el siguiente video dentro del canal de YouTube:

¿Qué son los CETES?

Los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) son un instrumento de deuda bursátil emitido por el Gobierno Federal en México. Son bonos que emite el gobierno para recaudar fondos en un cierto plazo y que generan rendimientos a quienes invierten en ellos. Todos los gobiernos de todos los países tienen instrumentos similares que funcionan de ésta manera; así como en México se denominan CETES, en Estados Unidos de Norteamérica se denominan “Bonos de Ahorro del Tesoro”, en Brasil “Bono soberano del estado de Brasil” y en Argentina “Bonos del estado de Argentina”.

Se comercializan con descuento por debajo de su valor nominal ($ 10.°° MXN), no devengan intereses y liquidan su valor con rendimientos en la fecha de vencimiento; por lo que la ganancia que se obtiene es la diferencia entre el precio pagado en la fecha al adquirirlo y su valor nominal al vencimiento ($ 10.°° MXN).

El sitio web donde puedes abrir tu cuenta para empezar a invertir en CETES es a través de CetesDirecto; la cuál es una plataforma en internet para que cualquier persona pueda invertir en valores gubernamentales sin la intermediación de la banca, casas de bolsa u otras instituciones. Es totalmente gratuito el servicio, no cobran comisiones por apertura de cuenta ni mantenimiento de la misma, ya que es operado por Nacional Financiera S.N.C que pertenece a la Banca de Desarrollo del Gobierno Federal en México. El único “costo” que la plataforma te retiene y del cuál nadie podemos ni debemos escapar, es de los impuestos; te hace la retención correspondiente al Impuesto Sobre la Renta (ISR) en base a los rendimientos generados.

El monto mínimo para empezar a invertir en CETES es a partir de $ 100.°° MXN por lo que es un costo muy accesible para la mayoría de las personas que rompe con el mito de que “para invertir se necesita tener mucho dinero”.

 

 

Es considerada como la inversión más segura en México, aunque ésto no quiere decir que esté exenta de riesgo ya que en realidad no existe alguna inversión que no conlleve un riesgo implícito, aunque lo que sí es real es que invertir en CETES es un riesgo mínimo por estar respaldado por el Gobierno Federal del país quién es el responsable de devolverte tu capital invertido más los intereses generados al término del plazo invertido; y prácticamente la única forma que no tenga solvencia económica el gobierno para realizarlo es que el país se declare en quiebra ó el gobierno se quede sin recursos económicos, lo cuál como bien piensas es poco probable que suceda, ya que a tod@s nos tiene bien enganchados con el pago de impuestos para tener recaudación financiera y recursos para hacer frente a sus obligaciones.

Por éste motivo su tasa de interés es conocida como “tasa libre de riesgo” y se utiliza como referencia para diversos instrumentos financieros así como para el costo de algunos créditos al consumo.

 

En el caso de invertir en CETES se cumple totalmente la máxima “A mayor riesgo, mayor rentabilidad potencial; y a menor riesgo, menor rendimiento a obtener”, ya que al ser una inversión muy segura con poco riesgo, el rendimiento a obtener es muy bajo.

 

**Si deseas consultar la información de éste post en formato de Audio, lo puedes escuchar en el siguiente Episodio dentro del Podcast; SIN necesidad de instalar alguna aplicación y/ó iniciar sesión en algún lado, simplemente escucharlo en segundo plano mientras realizas otra actividad. 

Además de la certidumbre del instrumento financiero, también el portal web y la institución que lo administran son totalmente seguras, ya que en tu menú de usuario te brinda toda la información y opciones disponibles como los estados de cuenta mensuales, y te hacen llegar de manera digital vía correo electrónica una “tarjeta de seguridad” que funciona como un token de doble verificación de seguridad, para autenticar ciertos movimientos, por lo que tu información y la administración de tu capital se encuentra en buenas manos.

 

La inversión en CETES mayormente es aplicable para un perfil de inversionista conservador, ya que brinda mucha seguridad y certeza, con muy bajo riesgo (prácticamente nulo) de perder su dinero, y por lo mismo también es poco el rendimiento que ofrece.

Sin embargo, como pilar base de todas las inversiones “es totalmente recomendable diversificar nuestro dinero en diversos instrumentos” y por ésto es que los CETES son sugeribles para formar parte de todo portafolio de inversión bien diversificado, representando la parte más segura que va generando un bajo rendimiento pero con total certidumbre en el horizonte del tiempo.

 

 

 

Plazos disponibles para invertir en CETES

 

 

Actualmente los plazos de tiempo para invertir en CETES y que tu dinero va estar trabajando sin que puedas retirarlo durante éste lapso de tiempo son:

• 28 días, equivalente a 1 mes.
• 91 días, equivalente a 3 meses.
• 182 días, equivalente a 6 meses.
• 364 días, equivalente a 1 año.

Su fecha de vencimiento debe coincidir con un día Jueves ó la fecha que sustituya a este en caso de que fuera inhábil; pero no te preocupes del día hábil de su vencimiento, ya que de manera automática el portal web te brinda el calendario de fechas disponibles para las subastas y compra del instrumento financiero así como de la fecha en que se cumple el plazo determinado.

Los inversionistas registrados en CETES actualmente y generando rendimiento por su inversión son los siguientes, en base a la estadística del propio sitio web.

 

 

También considero importante destacar 2 herramientas clave automatizadas de inversión que nos proporciona Cetes Directo:

1. Reinversión automática: Te permite configurarlo para que al término del vencimiento de cada una de tus inversiones se reinvierta de manera automática por completo el capital + el rendimiento generado, y nuevamente esté trabajando tu dinero para generar mayor rendimiento, y poco a poco genere la bola de nieve del interés compuesto. De esta manera no necesitas estar ingresando al portal para verificar la fecha de término de tus inversiones, ni estar al pendiente de volver a realizar la compra del instrumento, sino que lo configuras en “Reinversión Automática Activada” y listo, el portal web se encarga de reinvertir tu capital + rendimiento generado en cada término de vencimiento; algo destacable que no todas las inversiones tienen como punto a favor.
2. Ahorro recurrente: Otro punto a favor de Cetes Directo ya que te permite domiciliar a tu cuenta bancaria un cargo automatizado, con la frecuencia que tú determines ya sea mensual, quincenal ó semanal; así como el importe que especifiques. Es una especie de automatizar tu ahorro desde tu cuenta dónde recibes ingresos (sueldo, nómina, cualquier ingreso que recibas) hacia tu cuenta en Cetes Directo con el objetivo primeramente de “pagarte a ti mismo” y garantizar el ahorro; y de la mano invertir de manera automatizada ya que puedes activar la opción de invertir en Cetes a 1 mes con éste ahorro domiciliado. Así que con ésta opción activada ya n tienes pretexto para no empezar a invertir ya que todo es de manera automatizada y sólo requiere unos minutos de su configuración previa para que quede lista funcionando en “piloto automático”.

 

Rendimiento a obtener al invertir en CETES

 

Al momento de redactar éste artículo su tasa de rendimiento es la siguiente:

 

 

 

La tasa de interés mostrada es en % sobre el capital invertido, y lo más importante: es anual; es decir, es el rendimiento que se habría obtenido de haber dejado invertido tu capital durante 1 año completo; por lo que si invertiste en cualquier otro plazo menor a 1 año, el rendimiento a obtener es el equivalente a la parte proporcional.

 

Ejemplo:

Si decides invertir $ 1,000.°° en CETES a 28 días, el rendimiento a obtener es el siguiente:

• Capital invertido: $ 1,000.°°
• Plazo: 28 días
• Tasa de interés de acuerdo al plazo seleccionado: 4.25% anual
• Rendimiento de tu inversión al término de los 28 días: $ 3.29
• Importe bruto de tu inversión al término de los 28 días (Capital invertido + Rendimiento obtenido): $ 1,003.29
• IMPORTANTE: a éste importe bruto al término del plazo tu inversión, se debe descontar el impuesto correspondiente en base a las tablas fiscales que regulan el Impuesto sobre la Renta.

Pero no te preocupes en hacer cálculos cada vez que desees invertir, ya que el portal dispone de una calculadora para tus inversiones a todos los plazos que desees, incluso incluyendo la opción si deseas reinvertir tu inversión al término de cada plazo seleccionado.

 

 

La calculadora de Cetes Directo la encuentras en éste enlace.

Como te podrás dar cuenta, es un rendimiento bajo comparado con otras alternativas de inversión disponibles en el mercado y al igual que CETES con bajo costo de acceso.

Es mucho más notorio cuando se compara con el indicador de la inflación que a la fecha del presente artículo es de 4.05% anualizada.

Tasa de Rendimiento CETES a 28 días: 4.25% anual

Tasa de Inflación: 4.05% anual

Rentabilidad real: 0.20% anual

 

 

Esto quiere decir que prácticamente nuestro rendimiento real es por muy poco (casi nulo) por encima de la inflación. Es decir, si al momento de invertir tu ahorro en CETES puedes comprar 5 Kilogramos de carne cecina, al término de tu inversión en CETES durante un año podrás comprar los mismos 5 Kilogramos de carne cecina con tu dinero; no menos carne, y tampoco más carne por el efecto del incremento de precios de la inflación. Prácticamente estás manteniendo el valor de tu dinero en el tiempo VS la inflación (incremento de precios de bienes y servicios) y no estás generando una plusvalía de tu capital. A favor, no pierdes valor del dinero sino que lo mantienes. En contra, no estás incrementando tu patrimonio.

La inflación en México se ha comportado de la siguiente manera:

 

 

En éste enlace puedes encontrar el histórico de la inflación de acuerdo al Banco de México.

 

Ventajas de invertir en CETES

 

• Facilidad de apertura de cuenta y operación de todas las transacciones desde cualquier dispositivo con acceso a Internet; no es necesario de manera presencial a ninguna oficina.
• Seguridad, certidumbre y respaldo de las autoridades financieras, ya que además de estar soportado por el Gobierno Federal, está regulado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV; así como por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF.
• Accesibilidad, ya que puedes empezar a invertir desde $ 100.°° MXN.
• Sin cobro de comisiones, de ningún tipo ya sea mantenimiento de cuenta, penalizaciones ni costos por transacciones. El único costo que existe es respecto a la retención correspondiente al Impuesto Sobre la Renta (ISR) en base a los rendimientos generados, del cuál  está regulado por bases tributarias y está presente en todas las inversiones.
• Infraestructura para brindar soporte y ayuda; ya que además del sitio web cuentan con redes sociales, contacto vía telefónica, chat a través de internet y telefónico; y sucursales en las principales ciudades del país, con el objetivo de tener una red de acceso y contacto para quiénes así lo decidan.

 

 

Desventajas de invertir en CETES

• Rendimiento bajo en comparación con otros instrumentos financieros como bolsa de valores, crowdlending, crowdfunding inmobiliario, criptomonedas.
• Tasas de rendimiento iguales ó apenas por encima de la inflación.

 

 

Con éste post ya tienes la información que requieres para poder evaluar tu toma de decisión y considerar invertir en CETES en base a tu perfil de inversionista y los objetivos financieros que tengas planeados.

 

Un saludo y ¡Éxito en tus Finanzas Digitales!

 

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